随着生活成本的上升，包括利率的上升，许多人真的很担心他们的抵押贷款。
那么，如果你付不起抵押贷款，实际会发生什么?你有什么选择?
以下是你需要知道的。
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延期付款，付款计划或获得费用减免
借款人面临一段暂时的经济困难时期并不罕见，通常是由于他们无法控制的情况。
失业、关系破裂、自然灾害、受伤和疾病都会影响房主偿还贷款的能力，尤其是考虑到抵押贷款往往会持续多年，甚至几十年。
银行有“艰苦”的程序来处理暂时无法偿还贷款的借款人。
大多数银行都认可的《银行业务守则》为贷款机构提供了帮助消费者渡过财务困难的指导方针。
一种救济形式是延期付款或“休假”。在这种情况下，客户可以推迟还款，直到造成困难的问题得到解决。在COVID - 19封锁期间，许多人使用了这个选项。
然而，付款假期有时只是“把问题推到后面”，当他们的临时付款假期结束时，客户仍然处于财务困难中。
其他选择包括支付计划。这是指你每月还款较少，但总的来说抵押贷款持续时间更长。
或者，银行可能只是就如何处理财务问题提供建议，直到你重新站起来。
银行也有可能免除酌情收取的费用(比如与逾期付款有关的费用)。
银行并不是真的希望你违约
银行通常不希望他们的客户在房产上违约。
他们通常通过贷款人的抵押贷款保险来保护自己免受损失，但银行将抵押贷款持有人视为特别有价值的客户。他们已经证明自己能够获得资金并偿还贷款。
通常情况下，银行与客户达成困难协议——并在此过程中建立信任——要比终止抵押贷款、没收房产，然后在低迷的市场中设法出售要容易得多。
什么是关于我的信用评分?
最近信用立法的变化使申请付款计划更容易，而不影响您的信用评分。
从2022年7月1日起，根据财务困难协议的条款，客户的信用报告将显示他们在协议期间按时还款——前提是他们遵守了困难协议的条款。
信用报告还将表明客户是否(而不是为什么)处于财务困难的安排中。
这些信息会在信用报告上停留一年，然后消失。
但重要的是，其他信贷提供者将可以看到困难信息，这可能会影响客户在此期间获得其他贷款的能力。
我在挣扎。那么我该怎么做呢?
尽早联系你的金融机构。你的银行可能会以减少付款或从还款中休假的形式提供付款减免——或者两者结合。
你通常需要提供经济困难的原因的证据，并且有一个预期，当临时问题解决后，你将能够恢复偿还。
不是每一个申请困难都会成功，特别是如果你在过去承诺偿还，但没有遵守。
收入保障保险(针对那些为不确定性做计划的人)可能有助于从一开始就避免艰苦安排的需要。
如果你认为这个问题是持续的，而不是暂时的，考虑另一种方法。
如果你提前偿还了抵押贷款(就像许多澳大利亚人在疫情期间所做的那样)，或者你的房子有大量的股权，考虑重新融资。也就是你申请新的抵押贷款来偿还现有的贷款。
你可能会得到一个更低的月还款，特别是如果你拥有超过30%的股权。
但这并不总是一种选择，尤其是如果你是一个近期面临利率上升、房价停滞或下跌、资产有限的借款人。
在糟糕的情况下，你可能会提前拿到你的退休金(这意味着你可能没有很多钱可以退休)。
如果你确实需要出售，最好是自己自愿出售，而不是强制出售。
抵押持有(即银行出售房屋的方式)通常会比卖方主导的活动带来更低的销售价格，而且时间框架可能不适合你。
可以获得免费帮助。澳大利亚零售信贷协会提供有关困难过程如何报告的信息，而金融权利法律中心通过抵押贷款压力过程帮助倡导消费者。
政府的Moneysmart网站也提供了如何度过艰难过程的信息。
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